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财务应急准备指南

如果您还没有这样做，现在是为您的财务提供紧急保护的好时机。 这样做可以帮助限制您的整体干扰，减轻您的压力，并使您能够更好地应对任何紧急情况 - 无论是家庭危机、飓风还是全球经济危机。

要点

您永远不知道什么时候会发生紧急情况，因此最好制定一个计划来帮助您度过危机。

由于经济的正常萧条和繁荣周期，总会有衰退。

为了做好准备，请保存应急基金，确保您的保险充足，制定预算并偿还债务。

指定财务和医疗授权书并立遗嘱。

繁荣和萧条周期

虽然很难预测经济衰退何时或是否会到来，但经济衰退最终会发生，因为经济会经历繁荣和萧条周期。 2008年9月29日，道琼斯工业平均指数（DJIA）盘中下跌777.68点（6.98%），创历史最大跌幅。 今天，我们几乎可以怀念过去的美好时光，当时道琼斯工业平均指数的损失是数百而不是数千。 1

2020年，当美国首次意识到经济危机和封锁的严重性，以及经济衰退可能不可避免时，市场遭受了史无前例的损失，这使得2008年的金融危机显得无足轻重。 2020年股市崩盘始于3月9日，道琼斯指数下跌2013.76点，跌幅7.79%。

3月11日，道琼斯指数下跌1,464.94点，收盘较2月12日高点下跌20.3%，预示着熊市的结束和自2009年3月开始的11年牛市。3月12日，道琼斯指数再次下跌上涨 2,352.6 点，即 9.99%。 3月16日，道琼斯指数下跌2997.10点，跌幅12.93%。 2020年和2021年，随着对疫苗的乐观情绪和全球经济复苏的形成，市场出现反弹。 但 2020 年危机等事件表明，即使在健康的经济体中，熊市也可能发生。 2

我们永远不知道紧急情况何时会发生——无论是飓风、地震，还是您自己不断变化的财务或医疗状况。 制定一个可以帮助您和您所爱的人度过危机的计划是值得的。

为紧急情况做好财务准备永远不会太晚。

财务健康

当你做好准备时，就更容易应对和适应紧急情况。 首先，看看您的财务状况。 注意您的收入、储蓄、投资、净资产和债务。 如果您像大多数人一样，那么您的财务健康状况还有改进的空间。 以下是一些需要注意的事项：

制定预算并坚持执行。 人们通常知道他们有多少钱进来，但看到你的钱去了哪里可能会令人震惊。 如果可能的话，想办法降低成本。 想一想：我真的需要它吗？ 我已经有可以使用的东西了吗？ 我想要这个比我想要金融稳定更重要吗？

每月将收入的一定比例进行储蓄和投资。 将其纳入您的预算中以帮助实现这一目标，并每年回顾您的进展。 虽然开始永远不会太晚，但如果您尽早开始，您的资金将有更多时间增长。 请记住，衰退是暂时的。 长远思考，不要惊慌。 相信在这些时期是进行更多投资的最佳时机。 如果您有多余的钱，请进行投资，最重要的是，当时不要出售您的投资。

整理您的重要文件，以便您知道在紧急情况下在哪里可以找到它们。 考虑将难以更换的文件、收藏品和传家宝放在保险箱中。 但是，由于您无法使用 24/7 的保险箱，因此请勿在其中放入您可能需要的任何物品，例如护照或生前遗嘱的唯一副本、高级医疗指示或持久授权书。

提高您的信用评分。 在经济衰退期间，贷款人青睐实力最强的借款人。 如果您的信用评分较高，您将有机会获得更好的条款和利率。

指定一名财务授权书，如果您在身体或精神上无法处理自己的事务，该授权书可以代表您做出财务决定。

应急基金

财务规划师建议您应在应急基金中留出三到六个月的生活费用。 如果可以的话最好存更多的钱。 请记住，您的应急基金只能在真正的紧急情况下使用，例如在失业时维持生计、从自然灾害中恢复或需要支付医疗费用。

快速提现

如果您没有应急基金，或者您的应急基金已用完，您可能需要尽快筹集一些现金。 以下是执行此操作的一些选项：

巡查你的家和车库，找到你可以卖的东西。 将您的物品发布到 eBay、eBay 等在线市场，或举办庭院旧货出售活动。

从您的退休账户借钱。 您可以通过 401(k) 申请短期贷款，并尽力按时偿还。 您可以从 401(k) 计划借款的最高金额为既得余额的 50% 或 50,000 美元，以较低者为准。 3

向朋友或家人借钱。 这很棘手，因为它会给人际关系带来压力。 小心你的承诺并始终遵守。

赚取额外的现金。 如果你现有的工作还有空的话，就加班，要求期待已久的加薪，或者找一份副业。 随着在家工作的兴起，许多招聘网站（例如 ）都在宣传灵活工作时间、远程合同或兼职工作。 网站喜欢并拥有大量可以满足许多技能需求的自由职业者。 也是这样。

您从 401(k) 借入的任何资金都会失去递延所得税收入增长的好处。

债务管理

如果您没有大量债务，那么面对紧急情况会容易得多。 良好的债务有可能增加您的净资产，例如为大学、房屋或小型企业借钱。 坏账是指你借钱购买一些不会增值或产生收入的东西，包括汽车、衣服和大多数信用卡债务。 无论您是否面临紧急情况，尽可能避免坏账总是一个好主意。 但是，如果您因紧急情况而无法支付账单，您可以：

申请低息贷款以巩固高息债务。

请求债务清偿，贷方会免除您的部分债务。

向您的贷方询问债务减免计划。

保险

保险是应急计划的重要组成部分。 检查您的保险（包括财产、健康、人寿、汽车和保护伞保单），以确保您拥有适当的承保金额，并在必要时进行更改。 了解如果您因伤残而无法工作，您是否应该购买伤残保险来帮助替代赚取的收入。

您可以利用任何可用的折扣来节省保费，例如捆绑您的汽车和财物保险。 最好每年致电您的保险公司一次（例如，当您收到邮件中的续保通知时），以确保您不会错过任何优惠。

医疗的

确保您拥有足够的健康保险只是您整体医疗保健的一方面。 为了应对紧急情况，您还必须拥有医疗授权书，这是一份法律文件，授权一个人代表另一个人或代表另一个人行事。

同样重要的是：任何年满 18 岁的人都必须书面许可他人接收有关其的医疗信息 - 即使另一位成年人是父母。 如果您的成年子女丧失行为能力，您将需要一份医疗授权书才能代表他们做出决定。 因此，除了确保您已将该权限分配给某人以防发生意外情况外，还要确保成年子女和家庭中的其他成年人拥有这些文件。

立遗嘱

除了医疗（和财务）授权书外，每个人都需要一份遗嘱，即使您距离老年还很远。 遗嘱是一份表明您意愿的法律文件。 如果您在没有遗嘱的情况下去世，您的愿望可能无法实现，法院将承担责任，并可能在您的遗产进入遗嘱认证时征收额外费用。

生前遗嘱是一份单独的文件（也非常重要）。 它列出了您在丧失行为能力时对医疗护理的愿望，包括您是否想要复苏或是否应该使用生命维持系统来延长您的生命。

当灾难来袭时

即使您已做好准备，任何紧急情况都会造成破坏且困难重重。 但是，如果您还没有计划，那么这可能会更具挑战性。 紧急情况——无论是自然灾害、疾病还是经济衰退——几乎是不可避免的，因此尽可能做好准备是有意义的。 这样，你也许能够减少干扰，减轻压力，更好地度过危机。

你真的了解贷款吗？ 贷款详细说明

1. 贷款到底是什么？

贷款的提出，从表面上看，是指我们目前经济不足，但又必须满足一些需要，所以我们向资金充足的人或机构借钱，以满足当前的需要。 但我们常说“必须透过现象看本质”。 那么贷款的本质是什么？ 是向别人借钱吗？ 答案是不。 桥水创始人在《原理》一书中明确指出，贷款的本质是：向未来的自己借钱。 因为所有的借款都需要在未来偿还。 与此同时，借钱的人越多，他们的抗风险能力就越低。 想象一下，一个年轻人用他所有的月收入来偿还上个月的贷款。 这个年轻人一旦遇到不可抗拒的风险（金融危机、意外交通事故等），很容易陷入贫困陷阱。 有人说没有保险吗？ 是的，有保险。 您见过多少人贷款购买保险？ （陆子乔除外[doge]）所以，办理贷款一定要谨慎。 贷款前一定要做好计划，评估自己的还款能力，多了解贷款产品（很多借款人当时缺钱，急着申请贷款，后来发现还有更好的贷款）更适合他们的产品）。 后悔，或者因为急钱而陷入例行贷款）。

2、如何做好贷前规划？

终于进入主题了。 因为贷款也是一件比较重要的事情，所以我们会按照三步法来理解和处理这个事情：原因、过程、结果。 我们来看看如何获得贷款。

首先，在一切开始之前，我们需要明确谁参与了贷款。 一般涉及三个对象，即贷款人（机构）、贷款人（机构）、担保人（机构）。 为了弄清楚这三个对象，我们对这三个对象做一个简单的研究：

①借款人：借款人（机构）是一个对资金有强烈需求的人，因此借款人最重要和最关心的就是资金能否满足他的需要，即贷款金额以及是否可以贷款。获得。 贷款利率、还款方式、违约后果等都只是次要考虑因素。 因此，我们经常看到人们陷入套路贷款的陷阱。

②出借人：出借人（机构）是指拥有大量资金，希望通过出借资金以利息形式获取利润的人（机构）。 因此，贷款人最关心的是借款人是否有良好的还款能力，至少能够收回贷款本金。 其次，有利润的大小，所以贷款机构会有不同的产品。 其贷款利率和还款方式也灵活。

③担保人：担保人是指在贷款过程中为贷款人提供担保并从中获利的人（机构）。 因为在贷款过程中，经常会遇到贷款人想要借钱却借不到自己想要的金额的情况，因为对于贷款人来说，贷款人所要求的贷款金额与其抗风险能力不成正比，从而形成一种贷款人和借款人之间的误解。 有关系。 这个时候，担保人的存在就变得有意义了。 担保人为贷款人提供担保，增加贷款人的抗风险能力。 同时，当贷款人无力偿还贷款时，银行可以向担保人索要贷款金额和利息。 当然，担保人（机构）并不是慈善机构，其目的也很明确。 我担保并收取担保费。 因此，担保人最关心的是贷款人的风险承受能力。 当然，担保人的风险承受能力评估肯定低于贷款人。 第二是利润。 有句话形容担保人：勇敢者将被拥死，胆怯者将被饿死。 所有担保机构都是这样。

此外，贷款涉及的三个对象中，最直接的供需关系是贷款人和贷款人之间。 目前的情况是需求远远超过供给。 因此，借款人和贷款人在贷款中的地位是不平等的，贷款人作为供给方自然拥有更多的发言权，即贷款人可以设定筛选贷款人的条件。

其次，我们仔细研究一下贷款事件，按照“原因、过程、结果”来分析整个贷款事件。

原因：贷款人对资金有强烈的需求，可能是购买消费、生产经营、或者金融投资等。总之，贷款人首先需要资金。

这时，拥有充分话语权的贷款人（机构）自然会根据贷款人的抗风险能力的强弱来筛选贷款人，并区别对待（这种差别待遇会导致贷款人向高质量标准靠拢，贷方将收获这些优质贷款）。 贷款人可以保证稳定的收入）。 主要依据是贷款人的抗风险能力。 贷款人的抗风险能力主要体现在是否有担保人（机构/财产）和信用。

因此，贷款主要分为两类：信用贷款和抵押贷款。

信用贷款是指贷款人以其信用作为担保，向贷款人获取资金的贷款方式。

抵押贷款是指贷款人以有价资产为抵押，向贷款人获取资金的贷款方式。

而拥有资产的贷款人的抗风险能力（在还款之前可以出售资产）自然比信用贷款要大。 因此，一般来说，抵押贷款的利率低于信用贷款。 此外，对于贷款人来说，从贷款中获得的资金一般有两个用途：生产和消费。 对于这两种方式，贷款人的抗风险能力明显不同。 用于消费的贷款金额属于“今日要醉”的范畴，而用于生产的贷款金额则属于“张开双臂拥抱凌云梦，盼望未来”的范畴。结尾。” 志向高，天涯海角。”常识可以推断，生产的风险抵抗能力大于消费的风险抵抗能力。因此，贷款人一般将借款人的贷款用途分为两类：个人消费贷款和经营贷款。贷款利率也是经营贷款的通病，适用于个人贷款，也就是说，对于还款能力好、抗风险能力强的企业来说，贷款机构自然会比个人消费贷款有优惠政策。

（二）贷款流程

做好贷前规划后，就该具体实施贷款了。 一般来说，一般步骤为：准备材料提交申请→贷款审核→贷款审批面试→贷款。

具体来说：信用贷款的流程和程序很简单，只要提供身份证和银行流水单即可。

结果：大多数人都会成功。 成功后，按合同及规定偿还。 如果不成功，就搭配其他产品，改善自身条件。 至此，贷款事宜终于有了一个稍微立体一些的解释。

写在最后：当然，这并不意味着这就是贷款的全貌，因为在实际操作中，会遇到各种各样的问题，而且贷款产品有上千种，不可能一一写出来文章。 ，所以本文只能对贷款进行粗略的了解。